איחוד הלוואות – הוא בעצם מושג שאומר לקיחת מספר הלוואות בתנאים מסוימים , כמו ריבית, תקופת שנים= מה שמשפיע על החזר חודשי ולעשות
איחוד מחדש -יש לנו הלוואה א' והלוואה ב' בוא נאחד אותה להלוואה אחת , במקרים מסוימים לקבל ריבית טובה יותר, או לעלות שנים הכל תלוי בהתאם למה הלקוח צריך, מה היכולות הפננסיות שלך? מה המטרה שלך?
דוגמה לאיחוד הלוואות:
ליוסי ודבורה יש הלוואות לכל מטרה על סך 370 אלף שקלים, מורכב משלוש הלוואות שונות ,נתחיל:
100 אלף בריבית שנתית של פריים + 3 אחוז לחמש שנים משלמים 2,088 ש"ח
120 אלף בריבית שנית של פריים+ 2.7 אחוז לשבע שנים משלמים 1,928 ש"ח
אלף בריבית שנתית של פריים+ 4.5 אחוז(!!) לשמונה שנים משלמים 1,990 ש"ח
סך הכל תשלום חודשי כמו שניתן לראות למעלה (6,005) ליוסי ודבורה יש נכס בבעולם שווה 2.5M שקלים ללא משכנתא אלה השיעבוד הוא על הלוואות לכל מטרה, מרווחים ביחד 20K הם רוצים בעצם להוריד את סך התשלומים למינימום האפשרי בגלל הסיבות הנוגעות להם , למרות שהוסבר להם כחלק מהתאמת צרכים שסך החזר הסופי יעלה הם הסכימו כי דובר על התנהלות נכונה יותר ,חשיבה על איך לחסוך ולפרוע את המשכנתא מהר ככל הניתן , והכי חשוב הטמעת הרגלים כלכלים נבונים(:
[ מבוסס על אחד מהלקוחות שלי- כמובן השמות והמספרים לא נכונים לשמירת הפרט]
נמשיך אז פה יש לנו החזר חודשי של 6,005 סך הלוואה הוא ל8 שנים בלבד. נכון להיום ( מבוסס פריים והאינפלצה לא יורדת אלה להפרך אז הסבירות שהריבית תעלה היא יותר גבוה ) והחזר הכולל הצפוי 501,638 ש"ח
לאחר הבדיקות שלי מול הגורמים הרלוונטים ולאחר משא ומתן קשוח יש לציין , שבא כל אחר מהגורמים הרלוונטים לממון של העיסקה הנל הציג את דבריו הגענו לתמהיל הבא שהוא יכול להיות חישובית לא מובן כי רגע מה באנו ליועץ משכנתאות בסוף הוא נתן את הפתרון הגנרי של לקחת הכל ל30 שנה ? אז חשוב לי להגיד לכם בר' גלאי(: שום יועץ הוא לא קוסם ולא מתיימר להיות כזה ,יועץ מסתכל על סך המרכיבים הפיננסים והאישים של המשפחה ועוזר לה ככל שניתן במסגרת המציאות להגיע למטרה הרצויה .
זה התמהיל החדש:
החזר חודשי מ6,005 ל2,228, כי מה שעשינו פה כעשינו איחוד הלוואות ,הצלחנו להגיע להסכם עם הבנק למרווח של 3.5 על הפריים (9.75)
חשוב לי להדגיש להגיד לא תמיד המסגרות מימון יסכימו להוריד ריבית ,כל מקרה לגופו. יחד עם זאת תמיד ניתן לבדוק חלופות כדי להגיע למטרה הרצויה
כמו שאמרתי למרות הורדת הריבית הכללית החזר הסופי עלה מן הסתם ועלה בהרבה , במקום 501,638 ל1,102,508 ( כן כן פי שתיים)
ואתם מסכלים על המספרים "מה מה!? מה עשית פה"- אז מה שעשינו פה זה התאמה צרכים מעמיקה אמיתית ונכונה לזוג הנל
כי לפעמים בחיים כדאי לעשות חישוב מחדש ולא להגיע כמעט לאי יכולת לשלם את התשלומים בזמן (פגיעה בדירוג האשראי בצורה דרסטית)
או להגיע למצב שפשוט לא ניתן לשלם יותר זה מצב שצריך לעבוד בוא בצורה מקצועית, נכונה ומהירה לטובת הלקוחות. נכון זה לא ורוד כי עם חלילה הם לא יעמדו מול התחיבויות שלהם לחסל את המשכנתא כמה שיותר מהר ולהשתפר כלכלית , הרביות רק תעלה ותעלה והם בקושי יגעו בקרן (לפי החישוב רק אחרי 16 שנה הם יזיזו טיפה לקרן..!)
אבל זה המצב ועם זה אנחנו ננצח, וכן לפעמים יש לקוחות שאומרים לי אני יכול לעמוד בזה בחזר ככה ווכה בקלות יחסית ואני פשוט צריך לקחת עוד הלוואה למטרה א או ב ואני בודק להם את הנתונים לעומק ורואה שהוא לא יכול בלי לעלות שנים על סך הלוואות שלא כי הוא בעומס חוב גבוה מידי – כל מקרה לגופו , תזכרו אני פה בשבילכם לכל מה שתצטרכו.
וחשוב לי להדגיש שוב פעם:
איחוד הלוואות כשלעצמו זה לא מספיק צריך פה גם חשיבה אסטרטגית איך לא לחיות מהלוואה להלוואה אלה גם איך לעשות סדר בכלכלה המשפחה ועל כך ועוד פה
מקווה שעזרתי לפחות לאדם אחד מכם הקוראים נפגש בבלוג הבא וכמו תמיד אני רפאל בלולו יועץ משכנתאות אישית תמיד פה למענכם!
* גילוי נאות- סופר חשוב אין מאמר זה או אחרים בבלוג יעוץ השקעות,משכנתאות , או כל יעוץ אחר,שכן כל אדם הוא שונה מאדם אחר(:
