מסורבי משכנתא? כך תוכלו לקבל את המשכנתא שאתם צריכים

הגשת בקשה למשכנתא היא אחד השלבים המרכזיים והקריטיים ביותר  בחיים של כל אחד מאיתנו, במיוחד כאשר מדובר ברכישת דירה או בית. עם זאת, לא כל הבקשות למשכנתא מאושרות, ולעיתים אנשים נתקלים בסירוב מהבנקים. אם קיבלתם סירוב למשכנתא, אל תתייאשו – יש פתרונות שיכולים לעזור לכם לקבל את המשכנתא שאתם צריכים. במאמר זה נסקור את הגורמים השכיחים לסירוב למשכנתא ונציע דרכים לשיפור המצב ולקבלת המשכנתא.

גורמים שכיחים לסירוב למשכנתא

1. דירוג אשראי נמוך (BDI שלילי): אחד הגורמים המרכזיים לסירוב למשכנתא הוא דירוג אשראי נמוך או BDI שלילי. דירוג אשראי נמוך יכול לנבוע מאיחורים בתשלומים, צ'קים שחזרו, או חובות פתוחים. BDI שלילי מצביע על בעיות כלכליות בעברכם, והבנקים נוטים להיזהר במתן הלוואות לאנשים עם היסטוריה כזו.

2. הכנסה לא מספקת: הבנק בודק את יכולתכם להחזיר את המשכנתא על בסיס ההכנסות שלכם. אם ההכנסה שלכם נמוכה מדי ביחס לגובה המשכנתא שביקשתם, הבנק עשוי לסרב לבקשה.

3. חוסר יציבות תעסוקתית: אם אתם מועסקים במשרה לא קבועה או שאתם בעלי עסק עצמאי חדש יחסית, הבנק עשוי לראות בכם סיכון גבוה לסירוב למשכנתא. חוסר יציבות תעסוקתית עשוי להצביע על חוסר יכולת עתידית להחזיר את ההלוואה.

4. יחס חוב להכנסה (DTI) גבוה: הבנק מחשב את יחס החוב להכנסה שלכם – כלומר, כמה מההכנסה החודשית שלכם הולכת לכיסוי חובות קיימים. אם היחס הזה גבוה מדי, הבנק עשוי לסרב למשכנתא.

5. היסטוריה של חובות בהוצאה לפועל: אם היו לכם תיקים בהוצאה לפועל בעבר או שאתם מתמודדים עם חובות פתוחים, הבנק עשוי לראות בכם סיכון ולסרב לבקשה.

איך ניתן לשפר את הסיכוי לקבל משכנתא לאחר סירוב?

1. שיפור דירוג האשראי:

   • בדיקת דוח האשראי: ראשית, בקשו את דוח האשראי שלכם ובדקו את הנתונים שבו. אם יש טעויות, פעלו לתקנן בהקדם.
   • תשלום חובות: הקפידו לסגור חובות פתוחים ולשלם את כל החשבונות בזמן. זה יכול לשפר את דירוג האשראי שלכם בהדרגה.
   • ניהול אשראי נכון: שמרו על יחס חוב נמוך על כרטיסי האשראי שלכם והימנעו מפתיחת קווי אשראי חדשים בתקופה הקרובה.

2. הגדלת ההכנסה:

   • משרה נוספת: שקלו לקחת משרה נוספת או לעבוד שעות נוספות כדי להגדיל את ההכנסה שלכם.
   • הכנסה פסיבית: בדקו אפשרויות ליצירת הכנסה פסיבית, כגון השכרת נכס או השקעות שמניבות תשואה.

3. שיפור היציבות התעסוקתית:

   • התחייבות למעסיק: אם אתם מועסקים בחברה, נסו להתחייב לתקופת עבודה ארוכה יותר, מה שיכול לשפר את היציבות שלכם בעיני הבנק.
   • ניהול עסק עצמאי: אם אתם עצמאים, ודאו שהעסק שלכם מתנהל בצורה יציבה ורווחית לפחות במשך שנתיים רצופות.

4. הקטנת יחס החוב להכנסה:

   • סגירת הלוואות קיימות: נסו לשלם הלוואות קטנות יותר או חובות אחרים לפני הגשת הבקשה למשכנתא מחדש.
   • איחוד הלוואות: שקלו לאחד את ההלוואות שלכם להלוואה אחת עם ריבית נמוכה יותר, מה שיכול להקטין את ההחזרים החודשיים שלכם.

פתרונות חלופיים למסורבי משכנתא

1. יועץ משכנתאות מקצועי: יועץ משכנתאות מקצועי יכול לסייע לכם לשפר את הבקשה שלכם ולהגיש אותה מחדש בצורה שתגדיל את הסיכויים לאישור. יועצים מקצועיים מכירים את הדרישות של הבנקים ויודעים איך להציג את המידע בצורה שתשפר את הסיכויים שלכם.

2. משכנתא חוץ בנקאית: במקרים רבים, כאשר הבנקים מסרבים לתת משכנתא, ניתן לפנות לגורמים חוץ בנקאיים שמוכנים לקחת סיכון גבוה יותר. תנאי המשכנתא החוץ בנקאית עשויים להיות פחות נוחים מבחינת ריביות, אך זו יכולה להיות דרך טובה לרכישת נכס.

יתרונות המשכנתא החוץ בנקאית

1. נגישות גבוהה יותר: בניגוד לבנקים המסורתיים, גופים חוץ בנקאיים נוטים להיות גמישים יותר ויכולים להציע משכנתאות גם ללקוחות עם דירוג אשראי נמוך או היסטוריה כלכלית פחות מושלמת.

2. זמינות מהירה: תהליך האישור של משכנתא חוץ בנקאית יכול להיות מהיר יותר מאשר בבנקים. זה מאפשר לכם לקבל את הכסף במהירות יחסית ולהגיב לצרכים דחופים.

3. תנאים מותאמים אישית: במקרים רבים, גופים חוץ בנקאיים מציעים תנאים מותאמים אישית יותר שיכולים להתאים למצב הפיננסי הייחודי שלכם.

4. גמישות בתנאי ההחזר: בחלק מהמקרים, ניתן לקבל תנאי החזר גמישים יותר שמתאימים לכושר ההחזר שלכם ולמצבכם הכלכלי.

5. הלוואות בליווי נכס: אם יש לכם נכס נוסף בבעלותכם, תוכלו לשקול שעבוד הנכס לצורך קבלת הלוואה. הלוואה כזו יכולה לשמש כמשכנתא נוספת או כהון עצמי נוסף לרכישת הנכס החדש.

סיכום

סירוב למשכנתא אינו סוף העולם, וישנם צעדים רבים שניתן לנקוט בהם כדי לשפר את הסיכוי לקבל משכנתא בעתיד. שיפור דירוג האשראי, הגדלת ההכנסה, ושיפור היציבות התעסוקתית הם חלק מהצעדים שיכולים לסייע לכם לקבל את המשכנתא שאתם צריכים. במקביל, חשוב לבדוק פתרונות חלופיים כמו משכנתאות חוץ בנקאיות או הלוואות בליווי נכס.התייעצות עם יועץ משכנתאות מקצועי שיעזור לכם בתהליך זה מהלך קריטי כדי לקבל את התוצאות הטובות ביותר. אנחנו בקבוצת רפאל בלולו פתרונות פיננסים אפקטיבבים נוכל לסייע לכל  לגבי מימון בנקאי ומימון חוץ בנקאי כאחד.