אם אתם מתכננים לקחת משכנתא או מתלבטים לגבי אפשרויות מימון בנקאיות, הבנת סוגי הריביות המוצעות על ידי הבנקים היא קריטית. בחירת ריבית משכנתא מתאימה יכולה לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים לאורך זמן. ב-2024, ישנם שינויים חשובים בריביות המוצעות על ידי הבנקים בישראל, ולפני שתקבלו החלטה חשובה כל כך, מומלץ להבין את כל האפשרויות. במאמר זה, נסקור את סוגי הריביות המוצעות, איך לבחור את ההצעה הטובה ביותר ואיך להשיג את התנאים המיטביים למשכנתא שלכם.

ובנוסף לכך בתחתית המאמר יש את כל המידע ישירות מבנק ישראל לגבי ריביות משכנתא ממוצעות

סוגי ריביות בנקאיות:

1. ריבית קבועה לא צמודה:

הריבית הקבועה הלא צמודה היא אחת הבחירות הנפוצות במשכנתאות. בריבית זו, התשלום החודשי נשאר קבוע לאורך כל חיי המשכנתא, מה שמאפשר לכם לתכנן את התשלומים בצורה קלה וברורה. היתרון הגדול של ריבית קבועה הוא יציבותה, אך החיסרון הוא שבמצב בו הריבית בשוק יורדת, אתם לא נהנים מההפחתה.

2. ריבית משתנה צמודה למדד:

ריבית זו משתנה אחת לכמה שנים (לפי המסלול הנבחר) והיא צמודה למדד המחירים לצרכן. הריבית יכולה לעלות או לרדת, בהתאם לשינויים במדד ובמצב הכלכלי. היתרון כאן הוא אפשרות ליהנות מירידה בריבית, אך היא גם מסוכנת כי היא עשויה לעלות, ולהשפיע על התשלום החודשי.

3. ריבית פריים:

ריבית המבוססת על ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח קבוע שהבנקים מוסיפים. ריבית פריים משתנה לפי החלטות בנק ישראל ועשויה להיות אטרקטיבית בתקופות של ריבית נמוכה במשק. היתרון בריבית זו הוא הגמישות, אך חשוב לדעת שברגע שהריבית במשק עולה, גם התשלומים שלכם יעלו.

השוואת ריביות משכנתא בין הבנקים:

ריבית המשכנתא שתקבלו תלויה בכמה פרמטרים חשובים, כולל אחוז המימון שאתם לוקחים, היסטוריית האשראי שלכם, והתנאים הכלכליים בשוק בזמן נטילת המשכנתא.

דוגמה להשוואת ריביות בנקאיות בישראל (אוגוסט 2024): 

1. בנק מזרחי טפחות – ריבית IRR כוללת: 5.75%
2. בנק לאומי – ריבית IRR כוללת: 5.72%
3. בנק דיסקונט – ריבית IRR כוללת: 5.89%
4. הבינלאומי הראשון – ריבית IRR כוללת: 5.53%
5. בנק ירושלים – ריבית IRR כוללת: 7.97%

השוואת הריביות מאפשרת לכם לראות איזה בנק מציע את התנאים הטובים ביותר, אך חשוב לזכור שהריבית היא רק חלק מהסיפור. חשוב לבחון גם את תנאי ההלוואה, דמי ניהול, וקנסות פירעון מוקדם.

איך להשיג את הריבית הטובה ביותר?

1. השוואת הצעות ממספר בנקים: אל תסתפקו בהצעה אחת. קבלו הצעות ממספר בנקים והשוו את התנאים. הבנקים מתחרים ביניהם על הלקוחות, ולעיתים הם ישפרו את ההצעה לאחר שתראו להם הצעה טובה יותר מבנק אחר.

2. מיקוח על תנאים: אל תהססו לנהל משא ומתן עם הבנק. יש לכם יותר כוח ממה שאתם חושבים. גם אם הבנק לא יוכל להוריד את הריבית, הוא עשוי להציע הטבות אחרות כמו הנחות בעמלות נלוות.

3. הגדלת ההון העצמי: אם תוכלו להגדיל את ההון העצמי שלכם (הסכום שאתם מביאים מהבית), תוכלו לקבל תנאים טובים יותר וריבית נמוכה יותר. ככל שהסיכון לבנק נמוך יותר, כך גם הריבית תהיה נמוכה יותר.

4. שיפור דירוג האשראי: דירוג אשראי טוב יכול להוזיל לכם את הריבית באופן משמעותי. הבנקים בוחנים את ההיסטוריה הפיננסית שלכם כדי להעריך את הסיכון שבמתן ההלוואה, ואם הדירוג שלכם גבוה, הבנק עשוי להציע לכם ריבית נמוכה יותר.

מסקנות:

בחירת ריבית המשכנתא היא החלטה קריטית שתשפיע עליכם לאורך זמן. כדי לקבל את התנאים הטובים ביותר, חשוב להשוות בין הבנקים השונים, לבדוק את סוגי הריביות שהם מציעים, ולמקסם את יכולת המיקוח שלכם מול הבנקים. זכרו, המשכנתא היא לא רק הריבית – בדקו גם את העמלות הנלוות ותנאי ההלוואה הכוללים.

ב-2024, שוק המשכנתאות ממשיך להיות דינמי והריביות משתנות בהתאם למצב הכלכלי. חשוב להישאר מעודכנים ולעבוד עם יועץ משכנתאות שיוכל להנחות אתכם לאורך התהליך ולקבל את התנאים המיטביים.

אם אתם מתכננים לקחת משכנתא ב-2024 או לעשות מחזור משכנתא , אל תהססו ליצור קשר לקבלת ייעוץ מקצועי. השאירו פרטים באתר ונחזור אליכם עם הצעה מותאמת אישית לצרכים שלכם